Entscheiden Sie sich für den Aufbau eines MFI

Formelle Kriterien zur Auswahl von neuen Mikrofinanzinstituten haben eine nachgeordnete Bedeutung. Erfolgreiche MFIs gibt es in allen Rechtsformen und mit unterschiedlichsten Geschäftskonzepten – von Selbsthilfeorganisationen über Dienstleister bis hin zu Franchise-Modellen. Wir sehen die Stärke unseres Angebotes darin, dass unterschiedliche Organisationen daran andocken können und damit ihren jeweiligen Zielgruppen neuen Zugang zu Kapital verschaffen. Hierfür klären wir zunächst mit den daran interessierten Organisationen, ob der Aufbau eines MFI grundsätzlich sinnvoll ist. Dabei sind dies die wesentlichen Fragen:

Wollen Sie Mikrofinanz als tragfähiges Geschäftsfeld aufbauen?

Die Betreuung von Mikrokrediten sollte nicht nur als Nebentätigkeit verstanden werden, sondern als Geschäftsfeld, in das zunächst investiert wird, um dauerhaft Mikrokredite anzubieten. Unserer Erfahrung nach sollten zumindest drei Personen in unterschiedlichen Rollen das MFI aufbauen. Pro Kreditbetreuer sollte mittelfristig ein Neugeschäft von mindestens 100 Krediten pro Jahr sowie deren Betreuung plausibel dargestellt werden können.

Verfügen Sie über das erforderliche Eigenkapital?

Sie haften grundsätzlich für alle Kreditausfälle, wobei die Ausfälle jährlich mit einer Marge von 10 % auf die Tilgungen verrechnet werden. Ein MFI, das einen jährlichen Kreditausfall von 2 % hat, erhält somit 8 % der Tilgungen als Gratifikation ausgezahlt. Insbesondere neue MFIs können aber durchaus Ausfallquoten von über 10 % erreichen. Vor einigen Jahren hatte ein neues MFI einen Ausfall von 15 % zu verbuchen. Entsprechend erhielt dieses MFI für das Kalenderjahr keine Gratifikation, sondern musste 5 % der Tilgungen an den Fonds bezahlen. Dieses Haftungsrisiko ist ganz bewusst gesetzt, denn Ziel ist der Aufbau wirtschaftlich tragfähiger MFIs. Zur Absicherung müssen neue MFIs 18 % der aktuellen Kreditsalden mit Guthabenverpfändung oder Bankbürgschaften unterlegen. Diese Sicherheitenstellung kann zur Ausweitung des Kreditportfolios monatlich aufgestockt werden. Etablierte MFIs können die Sicherheitenstellung entsprechend einem Rating reduzieren.

In der Startphase besteht ein weiterer erheblicher Liquiditätsbedarf dadurch, dass die Stückentgelte von derzeit 800 Euro erstmals nach 12 Monaten ausgezahlt werden, anschließend quartalsweise.

Kennen Sie ihre Zielgruppen?

Mikrofinanzinstitute haben keinen Gebietsschutz. Sie definieren ihr Angebot in erster Linie in Bezug auf Zielgruppen. So kann es in einer Region oder auch in einem Stadtteil mehrere Mikrokreditangebote geben, ohne dass eine Konkurrenzsituation auftritt – worauf wir allerdings auch beim Aufbau neuer MFIs achten. Sehr erfolgreiche Mikrofinanz-Zielgruppen sind Migranten-Gruppierungen, Unternehmerinnen sowie wirtschaftlich benachteiligte Personen. Sinnvoll ist auch eine Konzentration auf die Branchen, die von Banken wenig bedient werden. Dafür sollten Sie allerdings jeweils die spezifischen Finanzierungsbedarfe kennen, beispielsweise die Vorfinanzierung von Aufträgen oder Saisonalkredite für ein bestimmtes Klientel.

Nutzen Sie die internationalen Erfahrungen?

Die Aufbauphase von MFIs dauert in der Regel deutlich länger als zunächst geplant. Die Kreditvergabe läuft oft langsamer an. Mit den Kreditausfällen sind Lernkurven durchzumachen. Der Arbeitsaufwand übersteigt insbesondere am Anfang die möglichen Einnahmen. Auch bereits langjährig erfolgreiche Beratungs- oder Dienstleitungsorganisationen, die das Geschäftsfeld Mikrofinanz neu aufbauen, stehen regelmäßig vor diesen Problemen. Darum lohnt es sich, möglichst intensiv von den international erfolgreichen Mikrofinanz-Methoden und –Produkten zu lernen. Unsere Frage an Sie wird darum sein, inwieweit Sie sich beispielsweise mit Ansparmodellen, Gruppenkrediten oder Stufenkrediten auseinandergesetzt haben und welche Ansätze Sie für sich nutzen wollen. – Gerne unterstützen wir Sie dabei.

Wäre eine Kooperation mit bestehenden MFIs die bessere Alternative?

Wenn Sie sich für Mikrofinanz engagieren wollen ohne aber die zum Aufbau eines MFIs erforderlichen Investitionen zu tätigen, können Sie auch bestehende MFIs auf eine Kooperation ansprechen. Viele MFIs arbeiten mit Beratern, Banken und öffentlichen Stellen zusammen. Dabei ist unterschiedlich, ob die Kooperationspartner gegenüber dem MFI mit in die Haftung gehen, an den finanziellen Chancen partizipieren oder nur unverbindliche Empfehlungen aussprechen. Bei Interesse senden wir Ihnen gerne eine Aufstellung zu, welche MFIs zu welchen Bedingungen solche Kooperationen anbieten.

Haben wir gemeinsame Zielsetzungen?

Für den gemeinsamen Erfolg unserer Kooperation wollen wir mit den neuen MFIs eine Vertrauensbasis aufbauen, wie uns dies während den letzten Jahren mit den Pionier-MFIs gelungen ist. In Workshops, Gesprächen und Veranstaltungen geht es deshalb auch darum, ob unsere geschäftspolitischen Zielsetzungen und unsere Außenauftritte zueinander passen.

Dies ist wichtig, weil unser Kooperationsmodell nur auf Gegenseitigkeit funktioniert. So könnten beispielsweise die 650 Euro Stückentgelt für jeden Kredit zur Planung von nur kurzfristig ertragreichen MFI-Geschäftsmodellen führen. Außerdem gibt es international immer wieder Versuche, die Finanzierungsnot eines Unternehmens zu nutzen, um Beratungs- oder Finanzdienstleistungen zu verkaufen, die das Unternehmen nicht will. Entsprechend haben wir geregelt, dass die Stückentgelte liquiditätsmäßig erstmals nach 12 Monaten ausgezahlt werden und die Höhe des Kreditbetrages am unternehmerischen Bedarf gemessen sein muss. Kopplungsgeschäfte mit anderen Leistungen sind grundsätzlich nicht möglich. Die GLS Bank kann jederzeit die Kreditvergabe einstellen. – Für die Kooperation ist aber wichtig, dass diese formellen Regelungen aufgrund der gemeinsamen Zielsetzungen weiterhin im Hintergrund stehen werden.